年輕的借款人經(jīng)常面臨雞與蛋的情況。銀行拒絕了他們的信用卡和個人貸款請求，因為他們沒有信用記錄。但除非銀行允許他們訪問這些產(chǎn)品，否則他們將如何建立信用記錄?

安永的報告指出，由于信用評分不完整或無法獲得貸款，大約90%的人口選擇貸款被拒絕貸款。被拒絕貸款的人口部分主要包括學(xué)生，尋求合并債務(wù)的消費者，新老銀行消費者以及中小型企業(yè)，這些企業(yè)合計約占市場的90%。

在過去三年中，約有10億年輕專業(yè)人士加入了勞動力隊伍，但年輕城市成年人的信用卡滲透率僅為1.7%。專家認為，差距的存在主要是因為許多傳統(tǒng)貸款人不向新的信貸部門提供貸款。這些借款人要么需要采用創(chuàng)新方法來建立信用記錄，要么從其他信貸來源借款。

如果銀行拒絕您的請求，您可以轉(zhuǎn)向數(shù)字借貸平臺和P2P貸方。他們向信用評分較差或根本沒有信用評分的個人提供貸款。數(shù)字貸方包括EarlySalary，CashE，Money View，PaySense，MoneyTap和Qbera等。

這些金融科技公司擁有基于移動應(yīng)用程序的借貸平臺，允許受薪專業(yè)人員隨時隨地在幾分鐘內(nèi)借現(xiàn)金。這種模式特別針對年輕的專業(yè)人??士，幫助他們滿足生活方式的需求，而無需向朋友或親戚借錢。

這些平臺向信貸新手，信用評分低至600或根本沒有評分的個人提供貸款。通常認為700或以上的信用評分是好的。專家表示，雖然信用評分是反映一個人償還能力的重要因素，但僅僅反映一個人的整體信譽度是不夠的。

這些貸方使用創(chuàng)新數(shù)據(jù)源，高級數(shù)據(jù)分析和專有風(fēng)險管理模型來確定申請人的還款能力。他們依賴的一些替代數(shù)據(jù)源包括個人的社交網(wǎng)絡(luò)配置文件，SMS數(shù)據(jù)或電子郵件等，以便為他們提供有關(guān)其消費習(xí)慣和節(jié)省水平的見解。

Stashfin的創(chuàng)始人Tushar Aggarwal補充說：“一般來說，傳統(tǒng)的貸款人只關(guān)注信用評分。我們考慮傳統(tǒng)和其他代表性數(shù)據(jù)點來確定借款人的情況。使用專有風(fēng)險模型，我們確定他的支付能力和意愿。“

點對點(P2P)貸方也在加緊為銀行未觸及的部門提供服務(wù)。目前，大約有32家P2P貸方，包括Faircent，Lendbox，i-lend，i2ifunding和LenDenClub等。這些平臺將愿意放貸的個人與尋求融資的人聯(lián)系起來。他們也使用替代信用評分方法進行風(fēng)險評估。

雖然這些金融科技公司能夠快速支付信貸，但他們的貸款利率更高。利率介于11.99%至36%之間。較高的利率通常來自收入高達30,000盧比且信用評分低于700的借款人。利率也取決于許多其他因素，如借款人的雇主和年齡。