隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，馬太效應(yīng)也越來(lái)越顯著，中小保險(xiǎn)企業(yè)陷入“前有猛虎，后有追兵”的艱難處境。在巨頭環(huán)立的當(dāng)下，細(xì)分和創(chuàng)新才是出路，中小保險(xiǎn)企業(yè)只有用科技加持，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。盡管中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了發(fā)展黃金期，但由于行業(yè)的馬太效應(yīng)，中小保險(xiǎn)業(yè)生存十分艱難，針對(duì)這一問(wèn)題，行業(yè)專家給出的建議，或能為中小保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展破局。當(dāng)行業(yè)的一些弊端被相關(guān)法律與標(biāo)準(zhǔn)所完善之后，保險(xiǎn)正在逐漸被人們所接受。

作為一項(xiàng)額外增值保障，當(dāng)我們有多余資金時(shí)，投資一份分紅型保險(xiǎn)可以讓我們的資產(chǎn)增值。如果發(fā)生意外時(shí)，投資過(guò)一份意外保險(xiǎn)則可以將損失降到最低。而為孩子或是父母上一份保險(xiǎn)更是成為許多都市白領(lǐng)表達(dá)愛(ài)意的一種表現(xiàn)。

1929年11月20日，太平保險(xiǎn)有限公司在上海成立，在國(guó)內(nèi)大陸地區(qū)、香港和東南亞地區(qū)設(shè)立了多家分機(jī)構(gòu)，成為當(dāng)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上一家實(shí)力雄厚的民族保險(xiǎn)公司。截至2017年11月，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司170家，其中人身險(xiǎn)公司86家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司84家。隨著保障意識(shí)與居民可支配收入的提高，再加上人們對(duì)保險(xiǎn)有了正確的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)也在逐年穩(wěn)步增加。

隨著行業(yè)的快速發(fā)展，資本的積累也正在日趨集中

不過(guò)，。根據(jù)資料顯示，2017年1月至8月，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比前五和前十的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額分別73.51%和84.92%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入前五和前十的公司市場(chǎng)份額占比分別為52.93%和71.59%，。這種市場(chǎng)利潤(rùn)過(guò)度集中的現(xiàn)象不符合健康的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展特征，也不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

多方面造成舉步維艱

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾發(fā)布《回歸保險(xiǎn)本源，中小壽險(xiǎn)公司發(fā)展之道》課題研究報(bào)告。報(bào)告顯示，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)發(fā)展黃金期，但馬太效應(yīng)顯著，中小公司生存艱難。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司利潤(rùn)主要集中在中國(guó)人保和平安保險(xiǎn)公司，一半以上的公司尤其是中小型公司在占公司業(yè)務(wù)比重70%以上的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上都是虧損的。而多數(shù)中小型人身險(xiǎn)公司同樣面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)低下、高價(jià)值業(yè)務(wù)占比低、管理基礎(chǔ)薄弱和可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)等諸多問(wèn)題。

中小壽險(xiǎn)公司或主動(dòng)或被動(dòng)采取跟隨戰(zhàn)略，加入了短期理財(cái)產(chǎn)品的紅海競(jìng)爭(zhēng)，而偏離保障型的壽險(xiǎn)主業(yè)；財(cái)險(xiǎn)公司主要在車險(xiǎn)市場(chǎng)跟隨大公司參與手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。

全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，宏觀層面上整個(gè)金融體系在某種意義上形成外部溢出力量，一定程度擾亂壽險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)本質(zhì)與市場(chǎng)環(huán)境，

股東層貪大求快，戰(zhàn)略定位不實(shí)際。大多數(shù)公司沒(méi)有真正把自己定位為一家中小公司，而且一味追求全國(guó)布局、做大規(guī)模，公司經(jīng)營(yíng)模式缺乏自身特色，過(guò)于依賴復(fù)制大公司模式，缺乏屬于自己的細(xì)分市場(chǎng)以及相應(yīng)的配套經(jīng)營(yíng)體系。

金道環(huán)球投資國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)分析師張文新告訴《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者，盲目擴(kuò)張只是畫餅充饑，最終可能造成不可逆的影響。他表示，“國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)巨頭通過(guò)各種渠道融資，資金雄厚，品牌認(rèn)知力強(qiáng)，獲客成本低。但中小企業(yè)由于缺乏資金支持，又過(guò)于樂(lè)觀地判斷了市場(chǎng)，盲目跟隨進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張，很容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，出現(xiàn)賠付困難，最終影響自己的品牌價(jià)值而逐漸被市場(chǎng)所淘汰。”

人才機(jī)制不匹配

張琳還認(rèn)為，造成中小保險(xiǎn)企業(yè)舉步維艱的原因有的問(wèn)題。中小公司經(jīng)營(yíng)嚴(yán)格意義上是創(chuàng)業(yè)，需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)型人才，相當(dāng)一部分小公司內(nèi)部充斥著追求職位、待遇、安逸的人員，缺乏小公司創(chuàng)業(yè)期必要的創(chuàng)業(yè)精神，加之中小公司品牌和戰(zhàn)略愿景不清晰，很難吸引創(chuàng)業(yè)型人才。

是否可以獲得客源更多是憑借管理層的創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)員的交際能力

對(duì)此，張文新表達(dá)了相同的意見(jiàn)。他告訴記者，“除了品牌效應(yīng)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)之外，，而這正之一。缺乏企業(yè)文化和業(yè)務(wù)上的培訓(xùn)，許多業(yè)務(wù)員可能并不熟悉產(chǎn)品或者盲目貪圖利潤(rùn)隨意捏造不可能兌現(xiàn)的承諾，最終形成惡性循環(huán)。”

監(jiān)管層宏觀上支持專業(yè)化、創(chuàng)新性公司，但是微觀上無(wú)差別對(duì)待、一致化管理

此外，。例如保險(xiǎn)公司無(wú)論大小都要設(shè)立一樣的組織機(jī)構(gòu)和管理部門，專業(yè)化公司固定費(fèi)用居高，難以攤薄。

張琳認(rèn)為，對(duì)照商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)理論，商業(yè)模式中的企業(yè)組織越相似，對(duì)資源的需求越相似，經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和市場(chǎng)基礎(chǔ)越相近，競(jìng)爭(zhēng)就越趨于激烈。為了減少正面沖突，企業(yè)必須發(fā)展與其他企業(yè)不盡相同的生存能力和技巧，找到最能發(fā)揮自己作用的位置，實(shí)現(xiàn)企業(yè)生態(tài)位的分離;保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中除了大型保險(xiǎn)公司外，中小型保險(xiǎn)公司的存在是市場(chǎng)供給缺陷的有力彌補(bǔ)，是不可或缺的。因此，在“保險(xiǎn)姓保，監(jiān)管姓監(jiān)”的方針指引下，保監(jiān)會(huì)有必要引導(dǎo)和規(guī)范中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

用科技步入“蛋糕圈”

無(wú)論是在財(cái)險(xiǎn)，還是壽險(xiǎn)領(lǐng)域，市場(chǎng)份額都高度集中在大公司手里。面對(duì)大公司的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)，許多中小公司由于規(guī)模小、成本高、風(fēng)控能力差、品牌知名度低等原因，在競(jìng)爭(zhēng)中，處于非常不利的地位。在行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的大背景下，中小保險(xiǎn)企業(yè)卻陷入“前有猛虎，后有追兵”的艱難處境下。那么在巨頭環(huán)立的當(dāng)下，如何進(jìn)入“蛋糕圈”中分一杯羹并讓自己脫穎而出?

細(xì)分和創(chuàng)新才是出路

張文新表示，。他告訴記者，雖然客源廣泛，但中小保險(xiǎn)企業(yè)想要與巨頭企業(yè)正面抗衡不太現(xiàn)實(shí)。。如果再按照傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，只會(huì)讓自己雪上加霜。

選擇與成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作并借助其大數(shù)據(jù)分析能力獲得客源是一個(gè)不錯(cuò)的選擇

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，。他表示，在網(wǎng)上可以看到，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)開始介入保險(xiǎn)行業(yè)。比如，去年螞蟻金服相繼向保險(xiǎn)行業(yè)開放車險(xiǎn)分、定損保。運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，提出在差異化定價(jià)和智能理賠這兩個(gè)車險(xiǎn)痛點(diǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用。這樣的例子還有很多，如果可以有效融合，可以減輕中小企業(yè)的獲客成本并提高自身影響力。

德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松也曾表示，最重要的部分還是用數(shù)字化的工具武裝個(gè)險(xiǎn)隊(duì)伍，用數(shù)字化的工具提高運(yùn)營(yíng)效率，用數(shù)字化的效率減少運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。

對(duì)于新成立的公司，借助巨頭們的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以較低的成本，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的布局與新業(yè)務(wù)的開展。

未來(lái)，會(huì)有更多中小公司借助平安、螞蟻金服、眾安科技等保險(xiǎn)科技平臺(tái)的力量，大規(guī)模使用人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提升自己的效率，來(lái)彌補(bǔ)自身在規(guī)模方面的劣勢(shì)。

插上政策的翅膀

拋開企業(yè)自己的改革與創(chuàng)新，中小保險(xiǎn)企業(yè)還需政策上的支持使其更快速地蛻變。

首先，應(yīng)完善相關(guān)市場(chǎng)化機(jī)制，特別是兼并收購(gòu)機(jī)制和退出機(jī)制。

對(duì)此，張琳認(rèn)為，應(yīng)該從四個(gè)方面著手。無(wú)論是兼并收購(gòu)還是退出，都需要一整套的機(jī)制設(shè)計(jì)，以保護(hù)各利益相關(guān)方的合法權(quán)益，同時(shí)將由此帶來(lái)的負(fù)面社會(huì)影響降到最低。建議保監(jiān)會(huì)出清市場(chǎng)過(guò)剩供給，破產(chǎn)幾家嚴(yán)重虧損企業(yè)，降低保險(xiǎn)牌照的非正常溢價(jià)，從而從根本上消除少數(shù)股東以股權(quán)投資而非經(jīng)營(yíng)公司為目的進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)會(huì)空間。

其次，實(shí)行差別化監(jiān)管。

中小公司，特別是小公司尚在初創(chuàng)階段，經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)特征與大公司存在較大差異，風(fēng)險(xiǎn)較大，需要專門的監(jiān)管政策。應(yīng)允許中小型保險(xiǎn)公司不必設(shè)置大而全的管理部門，部分業(yè)務(wù)外包。降低組織縱向復(fù)雜度。中小保險(xiǎn)公司可通過(guò)縱向簡(jiǎn)化層級(jí)、管理適度授權(quán)靈活扁平的組織架構(gòu)。

此外，放開中小型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)審批。

對(duì)于小型公司不開放與大公司相同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，引導(dǎo)中小型保險(xiǎn)公司深度挖掘細(xì)分市場(chǎng)，建立剩余市場(chǎng)機(jī)制。例如壽險(xiǎn)市場(chǎng)上老年人保險(xiǎn)就是空白，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)力、能滿足社會(huì)需要的責(zé)任險(xiǎn)也非常稀缺。

最后，應(yīng)鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新、提升客戶體驗(yàn)。

小公司船小好調(diào)頭，要鼓勵(lì)小公司緊跟科技發(fā)展，運(yùn)用創(chuàng)新渠道，創(chuàng)新商業(yè)模式、創(chuàng)新服務(wù)提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

張文新認(rèn)為，如果差別化監(jiān)管得以實(shí)現(xiàn)，將降低中小保險(xiǎn)企業(yè)的成本，并且企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作中，可以充分發(fā)揮中小保險(xiǎn)企業(yè)靈活的特點(diǎn)。

對(duì)于業(yè)務(wù)引導(dǎo)張文新表示贊同。他告訴記者，雖然僅僅是引導(dǎo)，并不會(huì)起到?jīng)Q定作用。但對(duì)于那些拍腦門頭腦熱的決定還會(huì)起到一定的提醒作用，避免出現(xiàn)業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張的問(wèn)題。而對(duì)于中小保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新甚至有所扶持則可以幫助企業(yè)更快實(shí)現(xiàn)“包圍圈”的突圍。